Per “sovraindebitamento” si intende una situazione di squilibrio economico in cui una persona – fisica o giuridica – non riesce più a pagare con regolarità i propri debiti, pur avendo l’intenzione di farlo.

Questa situazione può derivare da eventi imprevisti, come:

• malattia;
• perdita del lavoro;
• calo improvviso del fatturato;
• separazione familiare.

La composizione della crisi da sovraindebitamento riguarda diverse categorie:

• Privati cittadini e consumatori;
• Lavoratori autonomi;
• Pensionati;
• Piccoli imprenditori (non soggetti al fallimento);
• Start-up e partite IVA;
• Associazioni e professionisti.

La Legge n. 3/2012, ora integrata nel Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019), consente al debitore di accedere a procedure giudiziali per ottenere:

• Una riduzione significativa dei debiti, fino al 70-80%;
• Una sospensione immediata delle azioni esecutive (pignoramenti, fermi amministrativi);
• Un piano di rientro sostenibile basato sulle effettive possibilità economiche;
• In alcuni casi, l’esdebitazione totale, cioè la cancellazione completa dei debiti residui.

La legge prevede diverse procedure, ognuna pensata per specifiche esigenze:

1. Ristrutturazione dei debiti del consumatore

Per chi ha debiti esclusivamente personali (mutuo, finanziamenti, carte revolving). Non serve l’approvazione dei creditori: decide il giudice.

2. Concordato minore

Per lavoratori autonomi, piccoli imprenditori, professionisti. È necessaria l’approvazione della maggioranza dei creditori.

3. Liquidazione controllata dei beni

Procedura simile al fallimento, con vendita dei beni del debitore per soddisfare i creditori, seguita da esdebitazione totale.

• Caso 1: Una famiglia con due figli e un mutuo insostenibile ha ridotto la rata mensile da 800 a 250 euro grazie alla procedura di ristrutturazione, salvando la casa e sospendendo i pignoramenti.
• Caso 2: Un artigiano indebitato con fornitori e INPS ha risolto pagando solo il 30% del debito totale in 5 anni tramite il concordato minore, riuscendo a mantenere la sua attività lavorativa.
• Caso 3: Una pensionata con debiti per 40.000 euro ha ottenuto l’esdebitazione totale, dimostrando di vivere esclusivamente con una pensione minima.

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